住宅ローンを徹底比較！自分に合った借り方を選ぶ方法2025年2月12日（水）
住宅購入は人生の大きな決断の1つ。住宅ローンの選び方によって返済総額が大きく変わるため、慎重に比較することが重要となります。特に金利の違いは、月々の返済額や総返済額に大きく影響するポイント。
今回は、住宅ローンの金利を比較しながら、それぞれの特徴やメリット・デメリットを解説していきます。
住宅ローンの金利タイプを比較！
住宅ローンには主に以下の3種類の金利タイプがあり、それぞれ特徴が異なります。
| 金利タイプ | 特徴 | メリット | デメリット |
|---|---|---|---|
| 固定金利型 | 契約時の金利が完済まで変わらない | 将来の金利上昇の影響を受けない | 変動金利よりも金利が高め |
| 変動金利型 | 半年ごとに金利が見直される | 低金利の恩恵を受けやすい | 金利が上昇すると返済額が増えるリスク |
| ミックス型 | 固定金利と変動金利を組み合わせる | リスク分散ができる | 適用期間が終わると金利が変わる可能性 |
たとえば借入額3,000万円・35年返済のケースだと、固定金利が1.5%であれば毎月の返済額は約91,000円になり、変動金利が0.5%であれば毎月の支払額は約78,000円に抑えられますが、将来的に金利が上昇した場合、支払い負担が増える可能性があります。
住宅ローン金利の市場動向をチェック！
住宅ローン金利は、市場環境や日本銀行の金融政策によって変動します。
2025年に日本銀行が政策金利を0.5% 引き上げたため、今後も金利上昇の可能性が高いと考えられます。
そのため、「現在の低金利のうちに固定金利で契約する」のか、「まだしばらく低金利が続くと見込んで変動金利を選ぶ」のかを慎重に判断することが重要となります。
メガバンクとネット銀行の金利比較
住宅ローンは金融機関によって金利が異なり、以下のような違いがあります。
| 金融機関 | 金利水準 | メリット | デメリット |
|---|---|---|---|
| メガバンク | やや高め（例：1.2%～1.5%） | 対面相談が可能、団信（団体信用生命保険）の選択肢が多い | ネット銀行より金利が高い、手続きが煩雑 |
| ネット銀行 | 低め（例：0.3%～0.6%） | 金利が低い、オンラインで完結 | 対面相談ができない、審査が厳しい |
たとえば、 3,000万円を35年ローンで借りた場合
メガバンク（1.2%）：毎月の返済額 約88,000円
ネット銀行（0.4%）：毎月の返済額 約78,000円
月々1万円の差でも、35年で 420万円 もの総支払額の差が生まれます！
変動金利を選ぶなら「5年ルール」「125%ルール」を確認！
変動金利型の住宅ローンには、急激な返済額の上昇を抑えるためのルールがあります。
5年ルール：金利が変動しても、最初の5年間は月々の返済額が変わらない。
125%ルール：5年ごとの金利見直し時に、返済額が従来の125%を超えないよう制限される。
ただし、これらのルールが適用されると、未払い利息が発生し、結果的に元本が減らずに負担が増えるケースもあるので、契約前にルールについてしっかり確認しましょう。
住宅ローンを選ぶポイントまとめ
固定金利 or 変動金利：将来の金利上昇リスクを取れるかどうかで選ぶ。
金融機関の比較：メガバンクは安心感、ネット銀行は金利が低い。
返済シミュレーション：金利差が長期的な総返済額に与える影響をチェック。
市場の金利動向：日銀の政策や経済状況を見ながら最適なタイミングを考える。
住宅ローンを選ぶ際は、金利や返済額だけでなく、自分のライフプランに合ったプランを選ぶことが重要です。
市場の金利動向をチェックし、複数の金融機関を比較しながら、無理のない返済計画で安心したマイホームの資金計画を立てましょう！
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